Insolvencia del consumidor

Resumen del libro: Anchával,
Insolvencia del consumidor

El presente libro aborda un tema que, como señala el reconocido prologuista, doctor E. Daniel Truffat, muestra una realidad, la cesación de pagos del consumidor, producto del ”sobreconsumo”, de la propensión (la propia y la inducida por geniales –y perversas– campañas de marketing) a consumir hoy sin pensar en el mañana, de los temas psicológicos de autovaloración y la relación con el resto de la gente, de los complejos de superioridad o de inferioridad que se activan de inmediato, de la necesidad de “mostrarse”, de los límites de la realidad del ingreso acotado, o la pérdida del trabajo, de la aptitud devoradora de proyectos y esperanzas que genera quedar atrapado por una “bicicleta” de pasivos. Señala que “vivimos, y el dato es evidente y penoso pero insoslayable, en una sociedad con crisis de valores, donde es más importante tener que ser; donde –ahora le toca a Heidegger– nuestro ser se oculta tras el consumo, donde el tecnocapitalismo reina omnipotente, donde parecería que lo único posible y valioso es mimetizarse con la ola general de consumismo”.
En ese contexto, el autor aporta sus visiones al problema y lo estudia en profundidad, especialmente con referencias al derecho comparado, en particular, el modelo del fresh start (nuevo comienzo), que tiene como fundamento la responsabilidad limitada del deudor, la división del riesgo con los acreedores y la necesidad de recuperar lo más rápidamente posible al deudor para la actividad económica y el consumo, además de una clara voluntad de no estigmatizar a la persona sobreendeudada. Lo que relaciona con lo que denomina la cuestión o la “solución moral”.
La obra se distribuye en siete capítulos donde se abordan los temas que caracterizan la situación, se estudia la ley de defensa del consumidor, y se indagan las causas activas (tarjetas de crédito, préstamos personales, deudas hipotecarias) y pasivas (desempleo, divorcio, gastos de salud, emergencia económica) de la insolvencia. También se desarrollan las alternativas jurisdiccionales y diversos procedimientos tanto concursales (especialmente el régimen del pequeño concurso) como no concursales (arbitraje, mediación y jurisdicción ordinaria).

Dr. Alberto Anta, 11/4/12

Con prólogo del doctor Truffat, el marplatense Anchával aborda una temática de gran actualidad, como resulta ser la cesación de pagos y el estado de insolvencia que se deriva de aquélla, concentrando la investigación en el caso del consumidor. Definido como un sujeto particular, generalmente sin más patrimonio que su capacidad de generar renta, y que enfrenta una serie de deudas que lo llevan a la cesación de pagos, el consumidor, es abordado aquí como figura legal en toda su extensión desde la óptica del derecho concursal.

La obra consta de 7 capítulos (308 páginas) y se estructura de la siguiente forma: un capítulo inicial, donde se analizan los conceptos básicos con los cuales el autor habrá de trabajar; un segundo capítulo dedicado al análisis de las diferentes visiones sobre la problemática misma del endeudamiento, en donde la reflexión se encuadra en la filosofía del fresh start, y los problemas morales y de responsabilidad social que ello acarrea. Sigue el capítulo III centrado en la relación existente entre la propia normativa de defensa del consumidor y los contratos de créditos, como causa generadora del incumplimiento progresivo por parte del sujeto investigado y su prevención como solución. Luego prosigue con un punteo de las causales generadoras de la situación de crisis (capítulo IV) y el estudio de la mecánica procedimental aplicable al caso (capítulo V). Con posterioridad, son presentadas las distintas hipótesis que plantea el autor en cuanto al necesario giro epistemológico que debe presentar el ámbito concursal respecto de los consumidores, para que la ley de aplicación no quede vacía de contenido (capítulo VII).

Finaliza la obra al rescatar el procedimiento concursal argentino pero nuevamente no como macroestructura legal sino como aplicación concreta al consumidor nacional, agregando detalles propios de la situación en que se encuentra éste cuando se sumerge en las aguas del procedimiento de la ley 24.522 y sus modificatorias. El cierre de la obra cuenta con una gran cantidad de notas bibliográficas y de consulta que ayudarán al lector a sumergirse en la temática con mayor profundidad.